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最近年金改革的議題鬧得沸沸揚揚,"多繳、少領、延退"成了新世代必須背負的歷史共業!

然而為何標題是寫"18趴不死"呢?

其實就是"18趴優存金額及利率"逐步調降為0,但是"「提撥率」調高至18趴"

而這是公教人員的版本,至於勞保的勞工們也不惶多讓,預計調高至18.5趴!(硬是要贏過公教人員就對了XD)

我剛好讀到了一篇文章-->聯合/小心!年金改革恐傷及公教新世代

容我直接引述文章裡面的一段話:

蔡政府這次改革,將責任全部推給退休軍公教,認為他們是「吃垮」年金的禍首,因此這是個「世代剝奪」的問題。如此一來,政府便機巧地迴避了自己的責任,彷彿年金問題與政府財務管理不善、經濟萎縮無關。年輕世代若接受這樣的「世代對立」邏輯,而不能看透此事的全貌,等到他們年老屆退之際,恐怕仍難逃「被改革」的命運。

就現行的勞保/勞退提撥金額來看,要維持目前的老年退休金似乎並不是很困難事,那為何會淪落到破產呢?

我想政府財務管理不善運作效率不彰是責無旁貸的,不過政府當然不會自打嘴巴去承認就是了QQ


話說若以"現行制度"來看,舉一個極端的例子:

假設一個月投保薪資是33,300元(聽說這是勞工平均投保薪資水準耶)的勞保上班族幹了40年都沒調薪

那每個月這位勞工自付額是666元,雇主負擔2,364元,合計約3,000元

若投資報酬率是5%,40年後就累積到約460萬元的"勞保老年給付"!試算如下表:

倘退休時你是一次領這460萬元,以每年5%的投資理財報酬率看,每年可領23萬收益

平均每月可領19,166元,雖然這比現行的勞保月退領還少,不過別忘了這是"不蝕本投資法"

GG時那460萬本金還在可遺愛後代,若是選擇勞保月退領,GG時就啥都沒了QQ

除了上面的勞保老年給付,別忘了還有一樣叫做"勞工退休金(新制)"可領:

假設一個月投保薪資依然是萬年不變的33,300元!雇主需提撥6%,即1,998元,

如果你認真點也自提6%(1,998元),那每月就有約4,000元的提撥基金,

倘一幹就是40年,以5%投報率來看,則累積了約613萬"勞工退休金(新制)"!試算如下表:

倘退休時你是一次領這613萬元,以每年5%的投資理財報酬率看,每年可領30.6萬收益

平均每月可領25,500元!

嗯~~勞保老年給付+勞工退休金(新制)=19,166+25,500=44,666元/每月

33,300元的薪資來看,所得替代率就是-->134%

所以,以"現行"制度的"正常狀況"來看,勞保基金會倒嗎?所得替代率會偏低嗎?

更何況我是以40年都是33,300來算,我想30歲以後(魯蛇點的40歲)多數的上班族已經超過此薪資水準了

至於第三道保障-->"國保老人年金"因為金額太少且有些人沒有保就先掠過QQ

結論是:既然現行制度不應該會領得太少甚至倒掉,那為何新世代還要遭受"多繳、少領、延退"的凌遲呢?

答案當然就是財務管理不善運作效率不彰啦!!!

既然如此倒不如這些錢我自己操盤自己賺就好了@@再不就存在勞保新制專戶中自己選想投資的基金也行呀!


OS:

在計算期末年金時,最關鍵的因素莫過於"投入金額"/"時間"/"報酬率"這3項變數

而我抓"年報酬率"為5%是基於較可行的預估(更別提有基金保險業者抓8%甚至10%以上了)

以我99年起連續7年的"個人股票配息檢討"為例:

 99年配息率6.01%

100年配息率5.86%

101年配息率6.09%

102年配息率6.69%

103年配息率5.80%

104年配息率5.86%

105年配息率6.59%

整體看起來是有5.x%~6.x%的報酬率,若考量金融市場不定期的黑天鵝因素

打折下來平均5%以上是可以接受的年投資報酬率數字~~

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